汽車金融業務近年來發展迅猛，融資租賃公司業務也在蓬勃發展，這兩種業務結合的汽車融資租賃業務也正在引起更多人的注意。許多傳統融資租賃公司也開始借力這股春風開始著手運作汽車融資租賃業務。

　　

　　然而實際操作中有些融資租賃公司之前的業務標的并不是汽車，對于這種流動資產的風險管理并不成體系，對于新成立的一些融資租賃公司，由于之前也缺乏汽車金融行業的運作經驗，對于這些風險的管理也急需行之有效的理論和實操體系。讓我們來粗略探討一下汽車融資租賃公司的風險分類以及相應的應對之策，權當拋磚引玉，期望有更多好的意見和建議進來。

　　

　　以汽車為標的物的汽車融資租賃業務，總體來看市場潛量大、盈利性高、風險相對分散，是目前融資租賃業務一個迅速發展的分支。我們將圍繞下圖對于業務中的可控性風險做一些討論。

　　

　　1.法律風險

　　

　　概括來講就是所有的法律文書是否合規，是否嚴謹規范同時考慮后期業務運營的風險防范。說白了，就是萬一打官司，是否一定會勝訴。這里要求涉及業務的每一個文本和條款都需要有嚴謹的邏輯和法律依據，以便很好的控制風險。

　　

　　舉個例子，對于售后回租業務的車輛所有權條款，按照物權法的解釋，客戶簽署所有權轉移聲明或協議后，融資租賃公司對于車輛擁有完全的所有權，但是實際上因為牌照還是在客戶的名下，如果客戶逾期嚴重發生拖車行為，公安機關和司法機構又需要融資租賃公司證明享有車輛的抵押權。所以在實際處理中，還會把車輛做抵押登記，到融資租賃公司名下，也就是大家常說的“自己的東西再抵押給自己”，這樣是為了行使所有權與抵押權的雙重保證，來確保對于車輛的權利主張。雖是權宜之計和不得已而為之，但是有保障。

　　

　　一般來說，汽車融資租賃業務的法務核心是融資租賃合同及抵押合同，所以在實際業務中這兩個合同需要對于所有可能帶來潛在風險的要點進行詳細約定。確保每一項權利得到保證。

　　

　　2.信用風險

　　

　　主要是指由于購車方提供虛假身份、虛報材料騙貸，或經銷商為促進銷售幫助購車方虛增價格，降低貸款條件所造成的風險。這里就對于融資租賃公司的風控人員提出了挑戰：如何在前期揪出壞客戶？如何綜合預測客戶的信用風險？

　　

　　一般而言，融資租賃公司都會使用評分+家訪+多流程審批審核+系統化記操作盒記錄的套路來減少這種風險。

　　

　　首先，融資租賃公司會針對于自己的產品和特定區域或者特定客戶群體，設計評分模型，對于客戶進行綜合評分然后做一個初期篩選。這里的評分模型一般的邏輯都是借鑒FICO的模型架構來進行，而其精髓還是之前提到的5C原則。然后對于金融較大，或者有一些遠程無法核定綜合風險的客戶進行現場調查（也就是我們常說的家訪），現場調查一般分為公司訪和家訪，從而收集更為直觀的現場信息，輔助判斷客戶的綜合資質，同時有賴于現場的調查，可以進一步確認客戶的住址，方便以后客戶逾期的現場催收。當然，評分模型最好可以嵌套到操作系統自動生成作為參考依據，同時現場調查的結果也可以上傳到系統，綜合給出初審意見。為了防止出現審核偏差，一般的融資租賃公司還是采取多層審批制度，針對不同金額和評分的客戶采取不同層級和不同的權限的審批。從而減低風險。

　　

　　3.操作及管理風險

　　

　　在融資租賃業務開展的過程中，不僅直租和售后回租業務存在巨大的流程差異，在實際業務過程中，每一個不同的租賃產品其實在流程和操作上都會存在著差異性，這也要求融資租賃公司對于業務流程的掌握必須嚴密無縫。

　　

　　舉例，在放款問題的處理上，一般融資租賃公司會面臨兩難的選擇：先抵押后放款的話，可以大大提高SP代理商的體驗度，從而加快客戶提車流程，提高產品競爭力，但是因為車子未抵押就放款又存在很大的隱患：萬一不能按期抵押怎么辦？先抵押后放款是會安全很大，但是對于客戶的體驗，和對于SP代理商的支持卻并不具有吸引力。所以實際業務中，需要針對每一種模式找到合適的風險控制要點，在流程和操作上堵住潛在的損失漏洞。

　　

　　在管理上，同樣也面臨這樣的困境：比如對于審貸審核人員的考核，到底該以哪些指標為核心考核？如果單純看審批量和審批通過率顯然是不夠的，萬一后期逾期抬頭該怎么辦？好了，您要講了，那我也考核逾期率，但是話又說回來，怎么考核？是考核30+的逾期指標還是更長一些期限的逾期指標，同時是季度考核還是月度考核，在每一個實際的管理過程中又都會有不同。

　　

　　所以，融資租賃公司需要一整套清晰齊全的崗位認定系統和考核體系，完善崗位職責和考核監督要點，這樣就會使得每一個崗位的員工知曉自己的管控點，從而更有方向性的開展工作。

　　

　　4.催收風險

　　

　　這里的催收風險是指在貸款合同履約期間或到期后，用戶不能償還貸款之后，是否可以成功催收所隱藏的潛在風險點。當然特包括在用戶違約時，按合同約定對其車輛進行扣押、封存而遭到用戶抗拒時所產生的風險。

　　

　　這里的主要問題可能包括：我們是否有VPS的定位可以追蹤到客戶的位置和軌跡幫助我來催收清欠？我們的VPS會不會當客戶惡意欠款時很輕松就可以拆除而導致車輛失聯？我們是否有清晰的產權認定幫助我們的現場催收不會遇到執法部門的阻礙？我們是否有足夠專業的人士可以支撐現場催收的成功進行？

　　

　　針對這里的建議控制要點分為兩塊，第一，最好車輛都安裝VPS定位，而且選擇性能可靠穩定的供應商；第二，有一整套規范化的催收流程和軟件系統的支持，從M0開始就及時關注客戶的變化，及時追蹤，從而做到對于各階段客戶逾期都有相應的對策。

　　

　　從貸后再回到貸前，是否可以在以下幾個方面從前端就控制未來貸后產生的催收風險呢？比如，為貸款車輛加裝VPS衛星定位系統，對于潛在逾期風險高的客戶安裝多臺VPS；比如，在用戶選擇上，重點選擇經濟較發達、治安狀況良好、民風淳樸的地區；再比如，針對不同地區不同類型制定特殊的針對性的信貸審批政策和風控政策。

　　

　　風控對于融資租賃公司來說是一項硬功夫，我們這次僅作粗略探討，后續有機會可以針對其中每一個板塊再做深入切磋。

　　

　　來源：融資租賃創新基地